直到 22 岁，我都是以“月”的周期来管理财务的，简单地说，我是一个“月光族”。
我的理论是，年轻人，特别是大学阶段和初入职场一两年的年轻人，不需要储蓄。与其把精力放在“如何省钱”上，不如多思考一下自我能力发展的问题，寻求更高的收入。
成年之后，我经历了两次“财务危机”，虽然问题算不上多大，却让我意识到，即使是月光，也需要有计划地月光。我开始尝试记账，记越来越细的账，根据账单做预算，控制消费，储蓄，投资。
记账与对账
财务管理的第一步，就是记账。
今天的中国，大部分人都很少用现金，这给记账提供了天然的优质土壤。无论你是用支付宝、微信还是信用卡，这些支付产品本身就有账单功能。当出现错账之后，想要追溯是非常方便的。
我一般会在每笔消费后尽快记账，这样做相比事后去记（需要手动设置消费时间）会更省事。我给自己的消费分为了四个大的目录：第一个是“Life”，下面的子目录包括食物、医疗和运动健身；第二个是“Mind”，下面包括书、音影游、内容服务和捐赠、旅行；第三个是“Apperance”，下面包括鞋服、饰品、日化用品和社交娱乐；第四个是“Tools”，下面包括电子产品、交通、汽车、服务、实用物品和各种账单。
你最好选择一个有“账户”功能的记账软件，我用的是 MoneyWiz 3。我建立了支付宝、微信、社保卡、现金四个借记账户和一个储蓄账户，以及花呗和信用卡两个信用账户。“账户”功能最大的用处就是帮助你发现错账，当 MoneyWiz 里的余额、已用额度和银行、支付软件那边的数字相同时，我的账就没有记错。
当记账软件里的数字和实际额出现冲突时，就需要对账。
我一般会在每个月 10 日信用卡花呗还款之前对一次账，然后在每个月 25 日发工资和信用卡出账日再对一次账，把账做平。对账的方法也很简单，将你上一个平账日之后的每一笔记账，和支付宝、信用卡的消费记录一笔笔对下来，纠正错账即可。
这样做，基本可以保证你不出错账。即使错了，且实在找不出错在哪，金额不大的话就根据余额记下坏账，把账做平即可。
用净值管理负债
记账这件事其实我很早就在尝试做了，大学四年我尝试了不少软件来做记账这件事，但只有 MoneyWiz 给我的财务管理带来了切实的改变，就是因为它有“净值”这个功能。
大部分人在使用信用卡时都会遇到一些困扰，原因在于信用卡的额度和发工资后出账前较高的现金余额，让人产生了“我很有钱”的错觉。每次信用卡还款、发工资之后就开始毫无顾忌地刷刷刷，等到出账日，账单永远比想象的更大。再等到还款日，需要想办法张罗资金才能还上，或花费高额的利息进行分期。
净值的意思是，用你记账软件里所有借记账户的余额之和，减去所有信用账户的负债和，最后就等于你的“身价”。在 iOS 版的 MoneyWiz 上，你的净值会显示在 App 顶部最醒目的位置，提醒你全部账户的“真实余额”是多少。
“净值”可以让你直观而准确地知道自己在扣去所有欠款之后，到底有多少钱。打破在用信用卡时“我很有钱”的错觉，理性评估自己的消费能力。不再是“我接下来一笔卡账是 12000，支付宝里还有 14000，信用卡额度还有 38000，所以我刷一个 iPhone 11 Pro 问题不大。”，而是“我现在净值只剩 4000，所以要买 iPhone 11 Pro 其实还挺有压力的。”
预算和储蓄
当你记了一段时间的账，对自己的收入和支出有一定了解之后，就可以开始“做预算”了。
做预算的第一步，是规划每个月的“固定支出”。这部分支出包括你的房租、水电煤气、交通费、吃喝玩乐。如果固定支出比较少，像我的情况，可以做得粗放一点，直接用 MoneyWiz 的“预算”功能给每个月的“固定支出”设置一个限额，如果这部分支出比较大，也可以定得细一点，把衣食住行都分开制定预算。
因为我个人消费的主力其实是在买各种电子产品、旅游和穿戴这一块。所以除了每个月的固定支出，我还会做一个年度预算。通过上一年记账的数据规划下一年的预算。
在开始做预算之后，我最近半年的消费量骤降，支出收入比降到了相当惊人的 40.61%。也就是说我有一大半的钱都剩下了，然后，我开始储蓄了。
我并不是原教旨主义的储蓄支持者，我认为在资本经济、商品社会下，通货膨胀是永恒的，存钱只会让价值被稀释，靠“存钱”获得成就感也是很虚无的。但不可否认的是，储蓄是抵御风险的最好利器，是当代人最重要的经济护城河。
通过适当的储蓄，你可以更从容地规划自己的生活，看得更远，为一些值得等待的东西付出更多成本，进而拥有更多选择。举一个最简单的例子，有存款的你在失业之后就不需要随便抓到一份有工资的工作就去干，而是可以多找几家，选一个自己相对更喜欢的工作。
储蓄不是一个人“有钱”的象征，却是实现财务健康的重要一步。
理财与投资
既然说到了储蓄和通胀，不得不谈的一个问题是，如何通过理财投资抵御通胀？
如果你不是一个金融从业者，手里掌握的流动资金又不超过你年薪的 5 倍，那么请不要做任何风险投资。
我人生只投过一笔风险投资。2016 年 9 月，我找一个朋友以代持的方式帮我买入了 10 股 APPL，买入价是 113 美元。今年，苹果股价跌至 140 美元又涨回 200 美元之后，我在 5 月卖掉了这些股票，卖出价是 209 美元。
我买入苹果股票的理由，第一是我想尝试一下当“苹果真实股东”是个什么滋味，毕竟作为果粉，什么苹果产品都想买一买。第二是我通过媒体的机会，体验了当时刚刚发布的 AirPods，认为苹果在这方面仍有无可比拟的技术领先，所以我长期看好苹果股票。
我观察苹果这家公司将近 10 年，了解它的每一件产品、每一个设计细节，读过它过去 10 年所有的财报，自诩是世界上最懂苹果的前 1% 用户。这样的我才敢下手买入，借一点运气，才获得了一些收益。但与此同时，我靠着自己对苹果这家公司的了解，找到过不止一份工作，因此间接获得的收入，是这笔投资收益的至少数十倍。
这就是我不支持年轻人做风险投资的原因。对于流动资金极少，又并不懂金融的年轻人来说，风险投资就像赌博。投身股市的你，当韭菜的几率比收割别人的几率要大得多，即使你运气足够好，获得了不错的收益率，因为资金的量少，你实际上能获得收益量也远比不上直接工作的收入。
事实上，我反而并不反对赌博。投资和赌博最大的区别在于，投资时，你的目标是增值，它本质是一种储蓄，你不应该冒过大的风险；而赌博，本质是一种消费，你去赌场，无论输赢，钱是留不住的。输了不必说，即使赢了，也有各种吃喝玩乐让你把钱消费掉，赌博买的就是这种体验。
回到投资上，普通人在投资时，一定要记得把自己的“时间成本”考虑进去。你的时间是可以换钱的，如果你本金不多，还花了很多时间去研究投资方式，即使你获得了不错的收益成绩，最终也是亏的。
所以我建议年轻人把自己不多的储蓄就简单地放到低风险的保本基金里。之前，我所有多余的现金就只是放在余额宝里，收益就有一点算一点，毕竟没多少钱。
今年，我以 5000 人民币为单位，错开时间买入了多笔一年期的货币、债务基金。做定投时，错开时间买多笔是一个很好的投资方式。你既可以获得一年期理财的收益率，又每个月都不断有资金解冻，在需要的时候可以结合信用卡实现灵活取用。
我的存款中有 80% 以上面这种方式买了一年期的基金，剩下的 20% 则是统一买了一笔一月期的货币基金，在有消费需要的时候可以一次性取用。
如何抵抗消费主义？
现代人管理财务的问题，最后必然要落到消费主义这个话题上。
我强调过很多次，我不反对“消费”，甚至不反对适度的，作为一种乐趣存在的“消费主义”。你的人生不可能时时紧绷，适度地用消费发泄一下压力，并不是一种原罪。但抵抗消费主义仍是当代生活的重要旋律，防止被消费主义支配、奴役，是达成财务健康路上的最重要一关。
养成记账的习惯之后，你会拥有更多切实有效的工具来抵抗消费主义。你可以通过净值、预算来计划冲动消费，将冲动消费的量压缩在一个可控的范围内。
你还可以建立起在大笔消费之前先构筑“前置习惯”的机制。比如当我想办一张健身房的会员卡时，我会先思考自己到底有没有健身的习惯，明确自己的需求之后再理性选择。以及我会将习惯的稳定程度和消费金额挂钩，数额越高的消费就越是督促自己先养成习惯，或者先选一个入门级的产品来“试错”。我抵抗了自己直接购买 A7R3 的想法，而是先购入了一个黑卡 6，重新开始学习、练习摄影；我抵抗了自己直接购买一辆摩托车通勤的想法，而是先尝试骑自行车通勤了一周，发现街头的空气质量并不允许我长期骑行通勤。
最后，你需要抵制“优惠”的诱惑，不将“便宜”作为自己消费的理由。我的做法是通过账单，查询自己此前消费这一产品的频次，评估自己未来对它的需求和可能的价格走势，最后决定着笔消费是否必要。
总结
这个单元讲的是关于钱的事，我讲了很多，但世人囊中羞涩的难处，最终都是“冷暖自知”。
你的收入水平一方面可能高于中国的绝大多数普通人，一方面距离很多大佬又还遥不可及，你经历过每个月只靠几百块钱度日，在北京睡地下室、上下铺的生活吗？经历过公司上市一波套现 20 亿的生活吗？你在这里分享你管钱的经验，有些人看来或许居高临下，有些人看来则过分卑微，这有什么意义？
的确，从钱的角度出发，再细致的财务管理都比不上自我能力增长带来的收入剧增，比不上一个恰当契机所引发的蝴蝶效应。这个世界上大部分人都将钱作为人生唯一的目标和衡量标准，这可能没错，毕竟钱是通行的价值尺度。但我仍觉得有一些东西，会比钱更重要。我希望在必要的时候，我能将选择权握在自己手上，而不是永远觉得“大就是好”、“贵就是对”。
这是财务管理对我的终极意义。